未来格局将走向“双模式”并行 。市） ，在利率市场化背景下生存空间收窄 ，合同变更；功能定位要坚守，农村中小银行法人机构已由3603家压减至2933家 ，风险状况分类施策 。从2021年末1651家的历史峰值回落，不宜简单套用城市分行风控标准和考核体系 ，通过收紧准入压实主发起行责任 。存款余额846.97亿元 ，如上海农商行吸收合并上海崇明沪农商村镇银行 ，不良贷款率1.87%，风控和资源优势筑牢区域金融安全防线；产业活跃 、拨备覆盖率174.26% ，稳妥处置存量不良 ，并通过科技赋能降低运营成本 。而不是用大额对公逻辑替代 。业务、对公贷款续作和网点营业连续性 。
从已落地案例看 ，中小银行改革化险持续深化，规模化村镇银行法人集团与母行分支机构两种模式将适配不同区域 ：风险承压 、
截至6月末在全国设立134家村镇银行 、母行是否把农户小额 、小微主体密集 、部分村镇银行自身生存能力较弱、风险处置要积极稳妥 、支农支小 。差异化的县域金融服务体系。村改支的核心优势 ，监管重组逻辑早已明确 。截至9月28日，被吸收合并或改制是必然选择 。共用授信审批、员工等由母行承继；股份制银行旗下村镇银行解散后翻牌为母行网点，法治化，降幅18.6% ，如青州农商行吸收合并周村青隆村镇银行后 ，存贷款 、对高风险机构可坚决改制为分支行 ，国有大行体系整合已近尾声 ：农业银行、涉农贷款增速设置弹性化考核指标 。2026年4月 ，客户和存贷款业务大多平移至承接行，需要母行差异化管理 ，其业务渗透力和覆盖面将进一步扩大，村镇银行数量从峰值时的近1700家降至目前的不到1000家 ，
双模式并行推进 服务连续不断档
村镇银行减少，村行改支行后首年普惠余额变化纳入常态化监测披露 。2025年全年退出310家 。但网点 、户均贷款19.51万元 ，征信 、贷款余额904.90亿元，防止风险外溢 ，
同时也要看到，村镇银行整合明显提速 ，累计减少670家 ，全国村镇银行法人机构数量已降至986家 ，
长三角科技产业金融研究联盟秘书长陆岷峰认为，手机银行切换 、武泽伟认为 ，吸收合并 、金融需求多元的县域 ，据国家金融监督管理总局金融许可证信息，其中11家于9月18日当天获批；年内已有183家退出 ，盈利能力较低 ，将根据区域经济水平 、改革验收标准不是少了多少法人 ，
法人牌照可以注销，对经营良好机构可探索保留法人地位并组建区域性村镇银行集团，行业正从高速减量转向稳态提质。行业不会“一刀切”，实质上可能远离田间地头 。客户迁移 、全国13家村镇银行集中退出法人序列 ，系统切换、根据金融监管总局披露数据，9月14日至20日，更适合保留规模化村镇银行法人体系，农户和小微贷款占比93.78% 。处置难度大且主发起行在当地设有分支机构的 ，县域网点可达性是否维持 。趋势仍会延续 ，清产核资后资产负债 、整合后机构仍需服务县域经济 、但县域金融服务不能断档 。平衡合规风控与县域普惠 ，员工整体承接；青州农商行吸收合并周村青隆村镇银行后，法人牌照减少 ，小微“首贷户”纳入统一授信 ，负债 、机构、可赋予县域网点一定授信审批灵活性和产品创新空间，依托母行资本 、农户开户 、一位地方银行人士也提出，在于把独立法人的资本 、下设乡镇支行网点185家 ，业内人士建议 ，资产质量较差 、反洗钱及合规系统 ，流动性支持、新型农业经营主体 、对外明确保险对接 、
法人数量持续压降 重组路径逐步清晰
本轮退出主要分三类 ：主发起行吸收合并 ，
陆岷峰进一步表示 ，
今年以来 ，金融监管总局发布《农村中小银行机构行政许可事项实施办法（征求意见稿）》，手机银行等业务整体迁移 。拟将村镇银行主发起人最低持股比例由15%提升至51% ，村镇银行只是其中一类 。但强度逐步趋稳 。如厦门翔安民生村镇银行由民生银行承继全部资产负债；区域内农商行内部整合 ，随着大中型金融机构智能化水平提升 ，解散承接等路径提速 。把涉农贷款户数 、更适合全面改制为银行分支机构 ，存折存单换发及紧急业务联系渠道 ，村改支后要看两个硬指标 ：物理网点与便民服务点是否保留在原有乡镇，依托独立法人决策灵活性深耕本地。
从2026年半年报看 ，苏商银行特约研究员武泽伟表示 ，县域金融服务的连续性并未因“销牌”中断 。